У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите. Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать, положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана? 

Рассмотрим на примере: 

У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей; 
В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей; 
Кредит был взят в августе 2011 года и погашается уже в течение 15 месяцев; 
Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет — когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях). 
Срок кредита: 5 лет; 
Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности; 
В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год. 

Сколько вы заработаете в обоих случаях и на что вам этого хватит? 

Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI. 

ROI — показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, вы положите в банк 10 000 рублей, а через год получите назад 11 000 рублей. Получается вы заработали 1 000 рублей — это ваш доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. 

Считается это так: 

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше там и выгоднее. 

В случае вклада все ясно — сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%. 

Что касается кредита — доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено — это заработано. 

Вложив 10 000 в кредит, вы уменьшите ваши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. За год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. ROI получится у вас равным 41%. 

В результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев). 

Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%). 

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. 

Итак, как же выбрать вложение? 

1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход? 
2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений. 
3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада — это проценты по вкладу, в случае кредита — размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту. 
4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада — это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста. 
5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях. 
6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.